Principalement adossées aux deux grands réseaux internationaux de paiement, Visa et Mastercard, les cartes bancaires représentent aujourd’hui le principal moyen de paiement utilisé par les Français : elles sont à l'origine de 65% des dépenses de consommation courante des ménages dans l’Hexagone, selon l’Observatoire CB.
Généralement payantes dans les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas...), mais souvent gratuites (sous conditions) dans les banques en ligne (BoursoBank, Hello Bank, Fortuneo...), leur tarif dépend notamment :
- de leur niveau de gamme (Visa Classic/Mastercard Standard ; Visa Premier / Gold Mastercard / Visa Infinite, Mastercard World Elite...)
- du niveau des prestations offertes (plafonds de paiements et retraits en France et à l’international, débit immédiat ou différé, assurances comprises...).
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Quels sont les différents types de cartes bancaires ?
Il existe de nombreux types de cartes bancaires, adaptées à différents usages :
- les cartes de retrait qui permettent de retirer de l'argent dans les distributeurs automatiques du réseau bancaire. Elles permettent aussi de consulter ses comptes, d'effectuer des dépôts, ou de commander des chéquiers sur un distributeur du réseau de la banque où est ouvert le compte. En revanche, elles n’offrent pas la possibilité d’effectuer des paiements en magasin ou sur internet.
- les cartes de paiement qui permettent, en plus des retraits d’espèces, de payer directement chez les commerçants et d'effectuer des achats à distance (Internet et téléphone) ;
- les cartes bancaires internationales qui permettent d'effectuer des retraits ou achats à l'étranger.
De même, une distinction est faite entre débit immédiat, débit différé et cartes de crédit :
- Avec les cartes à débit immédiat, chaque montant de paiement réalisé par le détenteur de la carte est retiré du compte au maximum le lendemain du paiement. Le client a ainsi, s'il regarde souvent son compte, un état fiable du solde de celui-ci. En revanche, s'il n'est pas vigilant, il peut se retrouver sans le savoir à découvert, ce qui peut entraîner des frais.
- Avec les cartes de paiement à débit différé, les montants de paiements réalisés par le titulaire de la carte ne sont pas retirés tout de suite du compte du client. En général, la totalité des paiements réalisés dans la période est retirée du compte soit à la fin de chaque quinzaine, soit à la fin de chaque mois. Avantage de ce type de cartes : elles évitent une grande partie des éventuels frais de découvert. Inconvénient : il faut, là-encore, suivre régulièrement le compteur des dépenses réalisées durant la période pour éviter les mauvaises surprises...
Cartes à débit immédiat et cartes à débit différé constituent l'essentiel des cartes bancaires en circulation dans les portefeuilles des Français.
- Les cartes de crédit sont, elles, un peu particulières : ces cartes permettent de ne payer non pas avec l'argent dont on dispose sur son compte, mais avec un crédit renouvelable ouvert auprès de la banque qui a octroyé la carte au client. Or, ces crédits ont souvent un taux d'intérêt très élevé (jusqu'à 20%), et peuvent donc au final coûter très cher à leurs utilisateurs. Elles doivent donc être utilisées avec parcimonie et être remboursées rapidement.
Enfin, parmi les cartes de débit, il existe également :
- Des cartes à autorisation systématique : chaque paiement fait l’objet d’une vérification par la banque, qui s’assure que le solde du compte est suffisant pour réaliser l’opération. A défaut, la transaction est refusée.
- Des cartes à autorisation quasi-systématique : chaque paiement fait également l’objet d’une vérification par la banque, à l’exception de ceux effectués sur des terminaux qui ne le permettent pas (parking, péage autoroutier...)
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Comment bien choisir sa carte bancaire ?
Il n’existe pas une carte bancaire meilleure qu’une autre. La carte à privilégier est celle qui correspond le mieux à votre situation financière ainsi qu’à vos besoins de dépenses.
Généralement, les cartes bancaires proposées par les banques sont utilisables sur les réseaux Visa ou Mastercard. Les cartes du réseau Visa sont acceptées chez plus de 29 millions de commerçants et dans 1 million de distributeurs automatiques de billets (DAB) dans le monde. Celles du réseau Mastercard sont acceptées chez 24 millions de commerçants et 900 000 distributeurs. Mais c’est là l’une de leurs seules différences, car à gammes équivalentes, elles sont globalement similaires.
Concrètement, pour choisir la gamme de carte adéquate (entrée, milieu ou haut de gamme), réfléchissez à la manière dont vous l’utilisez habituellement. Si vous voyagez fréquemment par exemple, notamment en dehors de la zone euro, une carte haut de gamme est à privilégier. En effet, le plus souvent, elle vous permet de régler vos achats à l’étranger et/ou d’effectuer des retraits, sans payer de frais supplémentaires à chaque opération (ou à un tarif préférentiel). Evidemment, bien que certains établissements, notamment en ligne, les délivrent gratuitement (souvent en exigeant des conditions de revenus ou d’épargne, et/ou d’utilisation), ces cartes haut de gamme (Visa Premier, Gold Mastercard) sont souvent plus chères que les cartes standard. Selon vos revenus, faites donc le point pour savoir si recourir à ce type de cartes en vaut la peine ou non.
Par ailleurs, si la cotisation d’une carte bancaire peut fortement différer d’une banque à l’autre, toutes n’offrent pas les mêmes fonctionnalités. En effet, deux cartes dites haut de gamme peuvent, par exemple, ne pas proposer d’assurances qui vous couvrent au même niveau lors de vos voyages. C’est-à-dire que les prestations d'assurance et d'assistance sont susceptible de différer, et que les plafonds prévus en cas d’indemnisation sont plus ou moins élevés. De même, les plafonds de retrait ou de paiement peuvent varier, tout comme le nombre d’opérations qu’il est possible de réaliser gratuitement hors zone euro. Enfin, prenez soin de comparer les services privilégiés inclus avec votre carte bancaire, telles que les réductions tarifaires chez tel ou tel partenaire commercial (pour la location de voitures, la réservation de séjours...), ou autres accès à des salons privés d’aéroport ou tickets pour des évènements sportifs ou culturels.
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Combien coûte une carte bancaire ?
Le prix des cartes bancaires peut varier selon différents paramètres :
- Votre carte en elle-même : selon leur niveau de gamme (entrée de gamme, premium ou ultra premium) et les fonctionnalités proposées (plafonds, assurances...), les cartes bancaires ne sont pas délivrées aux mêmes tarifs.
- Votre établissement bancaire : à gammes égales, les banques en ligne sont généralement plus compétitives que les banques traditionnelles sur les tarifs, car elles ne disposent pas d’agences.
Plusieurs banques en ligne proposent des cartes bancaires gratuites. Le cas échéant, ces cartes sont souvent soumises à des conditions de revenus ou d’épargne. Lorsque ces banques les facturent à leurs clients, la cotisation mensuelle est généralement comprise entre 2 euros et 10 euros.
De leur côté, les banques qui disposent d'un réseau d'agences facturent toutes la carte bancaire. En revanche, parmi ces banques, les mutualistes, qui intègrent des caisses régionales avec des politiques tarifaires indépendantes, proposent des tarifs souvent moins élevés que les banques nationales telles que BNP Paribas, LCL, CIC, etc. Seule La Banque Postale se détache légèrement, avec des tarifs parmi les moins chères. On notera que parmi les banques mutualistes, le Crédit Agricole propose des tarifs parmi les plus bas.
Selon le dernier Observatoire des tarifs bancaires publié en 2023 par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), voici le coût moyen des différentes cartes bancaires :
- carte de paiement à autorisation systématique : environ 30 euros par an
- carte de paiement internationale à débit immédiat ou à débit différé : environ 42 euros par an. À noter que, selon l’Observatoire des tarifs bancaires de 2022, les cotisations des cartes haut de gamme (Visa Premier, Gold Mastercard) s’élevaient en moyenne à 165 euros par an. Quant aux cartes très haut de gamme (Visa Platinum, Mastercard Platinum), leur prix grimpait en moyenne à 236 euros par an, et même 383 euros par an pour la Visa Infinite.
Le coût d’une carte bancaire dans une banque nationale
Ci-dessous vous trouverez un tableau des tarifs de cartes bancaires dans différentes banques nationales (tarifs applicables en janvier/février 2024) :
Banque | Type de carte | Tarif de la carte en débit immédiat | Tarif de la carte en débit différé |
BNP Paribas |
- Visa (Classique) - Visa Premier (Haut de gamme) |
- 48€/an -140€/an |
48€/an 140€/an |
CIC |
-Visa ou Mastercard (Classique) -Visa Premier ou Gold Mastercard (Haut de gamme) |
- 45€/an - 136€/an |
45€/an 136€/an |
HSBC |
-Visa (Classique) -Visa Premier ou Gold Mastercard (Haut de gamme) |
-45€/an -134€/an |
45€/an -134€/an |
La Banque Postale |
Visa (Classique) Visa Premier (Haut de gamme) |
45,20€/an -135,20€/an |
45,20€/an -135,20€/an |
LCL |
- Visa ou Mastercard (Classique) -Visa Premier (Haut de gamme) |
- Entre 46€/an et -49€/an 143€/an |
Entre 46€/an et 49€/an 143€/an |
Société Générale (SG) |
-Visa ou Mastercard (Classique) -Visa Premier ou Gold Mastercard (Haut de gamme) |
- 46€/an -135€/an |
46€/an 135€/an |
Source : MoneyVox.fr, octobre 2023
Le coût d’une carte bancaire dans une banque en ligne
Ci-dessous vous trouverez un tableau des tarifs de cartes bancaires dans différentes banques en ligne :
Banque | Type de carte | Tarif de la carte en débit immédiat | Tarif de la carte en débit différé |
BoursoBank |
- Welcome (Classique) - Ultim (Haut de gamme) |
-0€/an -0€/an |
-0€/an |
BforBank |
- BforBasic (Classique -BforZen (Haut de gamme) |
- 0€/an - 48€/an |
- - |
Monabanq |
Pratiq+ (Classique) - Uniq (Haut de gamme) |
- 36€/an - 108€/an |
36€/an - 108€/an |
Hello Bank! |
Hello One (Classique) - Hello Prime (Haut de gamme) |
- 45,20€/an 135,20€/an |
45,20€/an 135,20€/an |
Fortuneo Banque |
Fosfo (Classique) - Gold Mastercard (Haut de gamme) |
- 0€/an - 0€/an |
0€/an -0€/an |
Source : MoneyVox.fr, octobre 2023
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Classiques, Gold, Infinite...de grandes différences de services
Les cartes bancaires sont organisées en gammes (Classique, Gold/Premier, Infinite, Platinum...). Les différences entre ces cartes sont de 3 ordres :
- Les capacités de paiements ou de retraits : plus la carte est haut de gamme, plus vous pourrez effectuer des montants de retraits ou de paiement élevés. Ces plafonds de retrait ou de paiement sont souvent paramétrables par internet via votre espace client ou via l'application mobile de votre banque, ou en contactant un conseiller de la banque, voir même dans un guichet automatique si votre banque propose cette option.
Toutefois ces plafonds sont paramétrables toujours dans la limite des capacité offertes par la gamme de la carte. Par exemple le montant maximum de retrait (hors distributeur de la banque) avec une carte bancaire classique est souvent de 500€ par tranche de 7 jours. Ce montant sera supérieur avec des cartes Premier/Gold ou supérieur.
- Les assurances ou services d'assistance inclus : plus la carte sera haut de gamme, plus elle comprendra d'assurances ou de services d'assistance visant à couvrir son titulaire, ou des niveaux de couverture de plus en plus élevés. Ainsi, là où une carte classique ne couvre que les interventions d'urgence (assurance rapatriement ou décès), une carte Gold/Premier pourra couvrir les problèmes liés aux annulations de vol, aux locations de voiture ou aux cours de ski. Quant aux cartes Infinite, elles doublent souvent l'ensemble des garanties offertes par les cartes Gold/Premier !
- Les services "hors paiement" offerts : les cartes les plus haut de gamme proposent des services qui vont bien au-delà du paiement. Ainsi, elles offrent des services de conciergerie permettant de répondre à toutes les envies et demandes des titulaires des cartes, l'accès aux salons des aéroports, ou des invitations exclusives à des évènements prestigieux.
Paiement par carte bancaire : où pouvez-vous payer avec votre CB ?
Le paiement par carte bancaire est la solution aujourd’hui la plus prisée pour son aspect pratique. Il permet de payer de manière physique ou sur Internet. Aussi pratique ce paiement soit-il, la vigilance s’impose pour éviter les arnaques. Comment le paiement CB fonctionne-t-il ? Est-il limité ? Combien coûte d’avoir une carte bancaire ? Ce guide répond à toutes vos interrogations.
L’avantage du paiement par carte bancaire réside dans sa capacité à vous permettre de payer partout. Vous pouvez ainsi payer à la fois dans des magasins physiques et sur Internet pour tous types d’achats :
- en magasin physique, pour payer, il vous suffit d’insérer votre CB dans le lecteur de carte bancaire et de saisir votre code confidentiel à 4 chiffres ;
- sur Internet, vous devez saisir les 16 chiffres de votre carte, la date d’expiration ainsi que le cryptogramme (les trois chiffres présents au dos de la carte bancaire).
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Le paiement sans contact avec votre CB
Depuis quelques années, il est aussi possible de payer sans contact avec une carte bancaire. Le concept est très simple, il suffit de poser votre carte sur le lecteur de CB et le paiement est réalisé. Depuis la crise sanitaire du coronavirus, les consommateurs utilisent de plus en plus le paiement sans contact. Limité à 30 € par transaction auparavant, il permet aujourd’hui de payer jusqu’à 50 €.
Quant au nombre de paiements par jour, il est limité selon les conditions fixées par votre banque. Lorsque vous dépassez le nombre de transactions autorisées, vous devez à nouveau insérer votre carte et saisir votre code confidentiel. Cela offre une sécurité si votre carte bancaire est volée, les voleurs devront connaître votre code pour effectuer un grand nombre d’opérations physiquement.
Quand le paiement carte bancaire est-il débité sur votre compte ?
Le débit dépend de votre contrat bancaire et de la nature de votre dépense
- débit immédiat : lorsque vous souscrivez un contrat pour une carte bancaire dans votre banque, la plupart du temps le débit est immédiat. Cela signifie que lorsque vous réalisez un paiement, il est débité tout de suite sur votre compte bancaire. Durant les jours ouvrés, il apparaît en général le lendemain ;
- le débit différé : cette fois, votre contrat stipule que le paiement sera différé, c’est une formule plus chère et qui nécessite une gestion optimale des comptes bancaires. Quelle que soit la date à laquelle vous effectuez un paiement, le débit est réalisé en fin de mois ;
- le débit récurrent : aujourd’hui, de plus en plus d’offres proposent de payer par abonnement. Si cela se matérialise parfois par un prélèvement bancaire après avoir communiqué votre RIB, il est aussi possible de voir sa carte débitée chaque mois. C’est le cas notamment pour tous les abonnements sur des sites de musique ou de vidéo en streaming.
Quel est le montant maximum de paiement par carte bancaire ?
Le nombre de paiements n’est pas illimité. Selon la carte bancaire que vous avez choisie et la banque dans laquelle vous avez ouvert votre compte courant, des plafonds sont imposés. Il s’agit de plafonds de paiements sur 7 jours ou sur 30 jours, là encore cela dépend de la politique de votre établissement bancaire.
Ce plafond peut être modulé à la hausse en contactant un conseiller ou en réalisant cette action sur votre espace personnel en ligne. Toutefois, cela n’est pas automatique. La banque peut ne pas autoriser le relèvement du plafond si elle juge que votre situation financière ne le permet pas.
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Payer par carte bancaire, est-ce sûr ?
Le paiement par carte bancaire est aujourd’hui de plus en plus sécurisé, notamment en ligne. Lorsque vous commandez sur Internet, un système de sécurité s’applique, il est de plus en plus renforcé. Auparavant, la plupart du temps, après un paiement, vous receviez un code par SMS que vous deviez saisir sur le site après avoir indiqué vos coordonnées bancaires.
BON À SAVOIR :Aujourd’hui, une identification encore plus forte s’applique, le code reçu par SMS n’étant pas jugé assez sécurisant. Par exemple, si vous avez téléchargé l’application de votre banque, vous devez l’ouvrir, puis saisir un code confidentiel, le paiement en ligne par carte bancaire n’est validé qu’après cette action.
Que faire en cas de perte ou de vol de vos cartes bancaires ?
En cas de perte ou de vol, le titulaire de la carte bancaire doit faire opposition le plus rapidement possible en appelant votre banque ou un des centres d'opposition nationaux. En France, le numéro du centre national d'opposition est le 0 892 705 705. Vous devrez par la suite confirmer l'opposition à la banque, par lettre recommandée.
Peut-on faire opposition à un paiement par carte bancaire ?
Oui, cela est possible dans une certaine mesure. Pour cela, la banque doit s’assurer que vous n’êtes effectivement pas à l’initiative de ce paiement par carte bancaire. Vous pouvez faire opposition seulement si :
- vous vous êtes fait voler votre carte bancaire ou si vous l’avez perdue et que vous avez déclaré cette situation à votre banque (et à la gendarmerie en cas de vol) ;
- vous n’avez pas réalisé un paiement avec authentification forte ;
- vous avez fait une réservation et le montant facturé ne correspond pas au prix auquel vous deviez raisonnablement vous attendre.
Questions fréquentes sur les cartes bancaires :
Quels sont les critères pour choisir sa carte bancaire ?
De nombreux critères sont à prendre en compte pour bien choisir une carte bancaire, comme le type de la carte (immédiat ou différé) et surtout sa gamme (classique, haut de gamme, très haut de gamme.). Selon cette dernière, mais aussi selon la banque dans laquelle vous êtes client (banque en ligne, traditionnelle, néobanque...), le coût de votre carte bancaire peut fortement varier. Tout comme les garanties et assurances incluses avec votre carte, ainsi que ses plafonds de dépenses, de retraits, les opérations que vous pouvez effectuer, et les frais qui leur sont associés.
Quelle différence entre une carte bancaire classique et haut de gamme ?
Les cartes bancaires haut de gamme (Visa Premier, Gold Mastercard...) se destinent le plus souvent à des clients aux revenus confortables, qui voyagent régulièrement. Généralement plus chères que les cartes d'entrée de gamme, les cartes premium vous font bénéficier de plusieurs avantages par rapport aux plus classiques : des capacités de paiement et de retrait accrues, des garanties d’assurances et d’assistances renforcées, ainsi que de services privilégiés (réductions sur les locations de voiture, remises sur les réservations d’hôtels...). Enfin, il existe également des cartes dites très haut de gamme (Visa Platinum, Visa Infinite ou Mastercard World Elite), encore plus avantageuses, mais également plus coûteuses et dont l'accès est plus restreint.
Où trouver une carte bancaire 100% gratuite ?
Si vous cherchez une carte à moindre coût, tournez-vous vers les banques en ligne. Certaines d’entre elles, comme Fortuneo ou BoursoBank, délivrent des cartes d’entrée de gamme et même haut de gamme sans frais. D’autres, comme BforBank et Hello bank, réservent cette gratuité à leurs cartes bancaires classiques. Chez les banques nationales en revanche, il faut compter environ une quarantaine d’euros par an pour obtenir une carte d’entrée de gamme, et plus de 130 euros en moyenne si vous recherchez du haut de gamme.